What to do after PPF maturity: পিপিএফ বা পাবলিক প্রভিডেন্ট ফান্ড ভারতের অন্যতম জনপ্রিয় সঞ্চয় স্কিম, যা ১৫ বছর মেয়াদে পরিপক্ক হয়। আপনার পিপিএফ অ্যাকাউন্ট ম্যাচিওর হয়ে গেলে আপনার সামনে তিনটি প্রধান বিকল্প থাকে – সম্পূর্ণ টাকা উত্তোলন করা, আরও ৫ বছরের জন্য টাকা জমা না করে অ্যাকাউন্ট চালিয়ে যাওয়া, অথবা নতুন করে টাকা জমা দিয়ে আরও ৫ বছরের জন্য অ্যাকাউন্ট বাড়ানো। এই সিদ্ধান্তগুলি আপনার আর্থিক লক্ষ্য এবং ভবিষ্যতের পরিকল্পনার উপর নির্ভর করে।
পিপিএফ অ্যাকাউন্ট: প্রাথমিক বিষয়গুলি
পিপিএফ একটি সরকারি স্কিম যা নিরাপদ বিনিয়োগ এবং কর সুবিধার জন্য বিখ্যাত। এই স্কিমে যেকোনো ১৮ বছরের বেশি বয়সী ভারতীয় বাসিন্দা অ্যাকাউন্ট খুলতে পারেন এবং বার্ষিক সর্বনিম্ন ₹৫০০ থেকে সর্বোচ্চ ₹১.৫ লক্ষ পর্যন্ত বিনিয়োগ করতে পারেন। পিপিএফের মেয়াদ হল ১৫ বছর, যার পর বিনিয়োগকারী বিভিন্ন বিকল্পের মধ্যে বেছে নিতে পারেন।
প্রকৃতপক্ষে, পিপিএফ ম্যাচিওর হওয়ার সঠিক সময় ১৫ বছর পূর্ণ হওয়ার পরবর্তী ১ এপ্রিল থেকে গণনা করা হয়। অর্থাৎ, যদি আপনি ২৩ নভেম্বর ২০১০-এ অ্যাকাউন্ট খুলে থাকেন, তাহলে ১৫ বছর পর ২৩ নভেম্বর ২০২৫-এ নয়, বরং ১ এপ্রিল ২০২৬-এ আপনার অ্যাকাউন্ট ম্যাচিওর হবে।
পিপিএফ ম্যাচিওর হওয়ার পর আপনার বিকল্পসমূহ
পিপিএফ অ্যাকাউন্ট ম্যাচিওর হওয়ার পর আপনার সামনে তিনটি মূল বিকল্প থাকে। আসুন এগুলি বিস্তারিতভাবে জেনে নেওয়া যাক:
বিকল্প ১: সম্পূর্ণ অর্থ উত্তোলন
ম্যাচুরিটির পর, আপনি আপনার পিপিএফ অ্যাকাউন্ট থেকে সমস্ত অর্থ উত্তোলন করতে পারেন। এর জন্য আপনাকে আপনার ব্যাঙ্ক শাখা বা পোস্ট অফিসে ফর্ম C জমা দিতে হবে, যেখানে আপনার পিপিএফ অ্যাকাউন্ট আছে। এই প্রক্রিয়া সম্পন্ন হলে আপনার পিপিএফ অ্যাকাউন্ট বন্ধ হয়ে যাবে এবং আপনার মোট অর্থ আপনার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে স্থানান্তরিত হবে।
উল্লেখ্য যে, আপনি চাইলে একবারে সম্পূর্ণ টাকা না তুলে, ভাগে ভাগে তুলতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার সব মিলিয়ে ১০ লক্ষ টাকা জমে থাকে, আপনি ১ মাস অন্তর ২ লক্ষ টাকা করে ৫ বারে তুলতে পারেন। তবে মনে রাখবেন, এই টাকা ম্যাচিওর হওয়ার এক বছরের মধ্যেই তুলতে হবে।
বিকল্প ২: অ্যাকাউন্ট এক্সটেনশন উইদাউট কন্ট্রিবিউশন
আপনি আপনার পিপিএফ অ্যাকাউন্ট আরও ৫ বছরের জন্য বাড়াতে পারেন, কিন্তু নতুন করে কোনও টাকা জমা না করে। এই অপশনে, আপনার সম্পূর্ণ জমা টাকা আরও ৫ বছর অ্যাকাউন্টে থাকবে এবং চলতি সুদের হারে সুদ আর্জন করবে।
যদি আপনি ম্যাচিওর হওয়ার পর কোনও নির্দিষ্ট নির্দেশনা না দেন, তাহলে অটোমেটিকভাবে আপনার অ্যাকাউন্ট এক্সটেন্ড উইদাউট কন্ট্রিবিউশন হিসেবে বিবেচিত হবে। এই বিকল্পে, আপনি প্রতি বছর একবার যেকোনও পরিমাণ অর্থ উত্তোলন করতে পারবেন, অ্যাকাউন্টে উপলব্ধ ব্যালেন্স থেকে।
এই অপশনটি একটি ফ্লেক্সিবল ডিপোজিটের মতো কাজ করে, যেখানে আপনি যখন ইচ্ছা তখন অর্থ তুলতে পারেন। এটি সেই সব ব্যক্তিদের জন্য উপযুক্ত যারা নতুন করে বিনিয়োগ করতে চান না, কিন্তু তাদের সঞ্চিত অর্থ নিরাপদভাবে সরকারি গ্যারান্টি সহ রাখতে চান।
বিকল্প ৩: অ্যাকাউন্ট এক্সটেনশন উইথ কন্ট্রিবিউশন
তৃতীয় বিকল্পটি হল আপনার পিপিএফ অ্যাকাউন্ট আরও ৫ বছরের জন্য বাড়ানো এবং সেই সময়ে নতুন করে টাকা জমা দেওয়া চালিয়ে যাওয়া। এই অপশনে, আপনি বার্ষিক ₹৫০০ থেকে ₹১.৫ লক্ষ পর্যন্ত জমা করতে পারবেন, ঠিক যেমনভাবে আপনি প্রথম ১৫ বছরে করেছিলেন।
এই বিকল্পে, আপনার জমা অর্থের উপর চক্রবৃদ্ধি সুদ পাওয়া চালিয়ে যাবেন, যা আপনার মোট সঞ্চয়কে উল্লেখযোগ্যভাবে বাড়াতে সাহায্য করবে। তবে এই বিকল্পে আপনার উত্তোলনের সীমা আছে – আপনি ১৫ বছর পূর্ণ হওয়ার সময়ে যে পরিমাণ অর্থ ছিল, তার ৬০% পর্যন্ত আপনি তুলতে পারবেন। এই উত্তোলন বছরে একবার করা যাবে এবং এতে কোনও পেনাল্টি চার্জ নেই।
পিপিএফ এক্সটেনশনের প্রক্রিয়া
পিপিএফ অ্যাকাউন্ট এক্সটেন্ড করতে চাইলে আপনাকে নিম্নলিখিত প্রক্রিয়া অনুসরণ করতে হবে:
ম্যাচিওরিটির এক বছরের মধ্যে ফর্ম-4 পূরণ করে আপনার ব্যাঙ্ক শাখা বা পোস্ট অফিসে জমা দিতে হবে।
ফর্মে উল্লেখ করতে হবে আপনি কোন প্রকারের এক্সটেনশন চান – কন্ট্রিবিউশন সহ নাকি কন্ট্রিবিউশন ছাড়া।
এক্সটেনশন আবেদন করার সময় আপনাকে ঘোষণা করতে হবে যে ম্যাচিওরিটির দিন আপনি NRI (অনিবাসী ভারতীয়) নন।
খেয়াল রাখবেন, শুধুমাত্র সেইসব পিপিএফ অ্যাকাউন্ট যেগুলি নিয়মিত সাবস্ক্রিপশন সহ ম্যাচিওর হয়েছে বা ম্যাচিওরিটির আগে নিয়মিত করা হয়েছে, সেগুলিই পরবর্তী এক্সটেনশনের জন্য যোগ্য।
পিপিএফ ম্যাচিওরিটির পর আমার কোন বিকল্পটি চয়ন করা উচিত?
আপনার জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত বিকল্প নির্বাচনে নিম্নলিখিত বিষয়গুলি বিবেচনা করুন:
আপনার আর্থিক লক্ষ্য
আপনার দীর্ঘমেয়াদি আর্থিক লক্ষ্য কী, তা বিবেচনা করুন। যদি আপনার কোনও বড় খরচ (যেমন বাড়ি কেনা, শিক্ষা খরচ ইত্যাদি) সামনে থাকে, তাহলে সম্পূর্ণ টাকা উত্তোলন করে সেই দিকে ব্যবহার করতে পারেন। অন্যদিকে, যদি অবসর জীবনের জন্য সঞ্চয় বাড়াতে চান, তাহলে এক্সটেনশন বিবেচনা করতে পারেন।
বর্তমান সুদের হার
পিপিএফের বর্তমান সুদের হার ৭.১% (২০২৪-২৫ আর্থিক বছরে)। এই হার অন্যান্য নিরাপদ বিনিয়োগ বিকল্পের সাথে তুলনা করুন। যদি বাজারে অন্য কোনও নিরাপদ বিকল্প উচ্চতর রিটার্ন দেয়, তাহলে সম্পূর্ণ টাকা উত্তোলন করে সেখানে বিনিয়োগ করা বিবেচনা করতে পারেন।
তরলতার প্রয়োজনীয়তা
আপনার তরলতার প্রয়োজন অনুযায়ী সিদ্ধান্ত নিন। যদি আপনার নিয়মিত অর্থের প্রয়োজন হয়, তাহলে “এক্সটেন্ড উইদাউট কন্ট্রিবিউশন” বিকল্পটি বেছে নিতে পারেন, যেখানে আপনি প্রতি বছর একবার যে কোনও পরিমাণ অর্থ তুলতে পারেন।
কর পরিকল্পনা
পিপিএফে বিনিয়োগ আয়কর আইনের ধারা 80C এর অধীনে কর ছাড় পায়। যদি আপনার আরও কর সাশ্রয়ের প্রয়োজন হয়, তাহলে “এক্সটেন্ড উইথ কন্ট্রিবিউশন” বিকল্পটি বেছে নিতে পারেন।
পিপিএফ সম্পর্কে গুরুত্বপূর্ণ তথ্য
সুদ গণনা
পিপিএফে সুদ চক্রবৃদ্ধি হারে গণনা করা হয়, যা নিম্নলিখিত সূত্র অনুসারে কাজ করে:
A = P(1+r)^t
যেখানে:
A: পিপিএফ ম্যাচিউরিটি পরিমাণ
P: মূল বিনিয়োগ পরিমাণ
r: সুদের হার
t: সময়কাল (বছরে)
সুদ গণনার জন্য প্রতি মাসের ৫ তারিখে যে ন্যূনতম ব্যালেন্স থাকে, তার উপর ভিত্তি করে সুদ হিসাব করা হয়3। এজন্য, সর্বাধিক সুদ পেতে প্রতি মাসের ৫ তারিখের আগে টাকা জমা করা উচিত।
বারবার এক্সটেনশনের সুযোগ
আপনি আপনার পিপিএফ অ্যাকাউন্ট এক্সটেন্ড করার পর, ৫ বছর পূর্ণ হলে আবারও অ্যাকাউন্ট এক্সটেন্ড করতে পারেন। আসলে, আপনি যতবার ইচ্ছে ৫ বছর করে অ্যাকাউন্ট এক্সটেন্ড করতে পারেন, যা দীর্ঘকালীন সঞ্চয়ের জন্য একটি চমৎকার সুযোগ।
মৃত্যুর ক্ষেত্রে
যদি পিপিএফ অ্যাকাউন্ট ধারকের মৃত্যু হয়, তাহলে অ্যাকাউন্টে থাকা অর্থ মনোনীত ব্যক্তি বা আইনি উত্তরাধিকারীদের কাছে হস্তান্তর করা হয়। মৃত্যুর পরেও অ্যাকাউন্ট প্রকাশিত হারে সুদ অর্জন করতে থাকে।
পিপিএফ ম্যাচিওরিটির পর কিছু প্রশ্ন ও উত্তর
১৫ বছর ম্যাচিওরিটির পর পিপিএফ অ্যাকাউন্ট কি চালিয়ে যাওয়া যায়?
হ্যাঁ, পিপিএফ অ্যাকাউন্ট ১৫ বছর ম্যাচিওরিটির পর আরও অতিরিক্ত বিনিয়োগ ছাড়াই চালিয়ে যাওয়া যায়। অ্যাকাউন্টে থাকা ব্যালেন্স প্রকাশিত হারে সুদ অর্জন করতে থাকবে।
পিপিএফ এক্সটেনশনের আবেদন কখন করতে হবে?
ম্যাচিওরিটির এক বছরের মধ্যে অ্যাকাউন্ট ধারককে এক্সটেনশনের জন্য আবেদন করতে হবে। ম্যাচিওরিটির আগে এক্সটেনশনের জন্য আবেদন করা যাবে না।
ম্যাচিওরিটির পর পিপিএফ অ্যাকাউন্ট থেকে কত টাকা উত্তোলন করা যাবে?
ম্যাচিওরিটির পর, আপনি সম্পূর্ণ টাকা উত্তোলন করতে পারেন। যদি আপনি অ্যাকাউন্ট এক্সটেন্ড করেন “উইথ কন্ট্রিবিউশন”, তাহলে ১৫ বছর পূর্ণ হওয়ার সময় যে পরিমাণ অর্থ ছিল, তার ৬০% পর্যন্ত আপনি বছরে একবার উত্তোলন করতে পারেন। “উইদাউট কন্ট্রিবিউশন” এক্সটেনশনে, আপনি প্রতি বছর একবার যেকোনও পরিমাণ অর্থ উত্তোলন করতে পারেন।
পিপিএফ অ্যাকাউন্ট ম্যাচিওর হওয়ার পর আপনার সামনে তিনটি মূল বিকল্প থাকে – সম্পূর্ণ অর্থ উত্তোলন, উইদাউট কন্ট্রিবিউশন এক্সটেনশন, এবং উইথ কন্ট্রিবিউশন এক্সটেনশন। আপনার আর্থিক লক্ষ্য, বর্তমান সুদের হার, তরলতার প্রয়োজন, এবং কর পরিকল্পনার উপর ভিত্তি করে সঠিক সিদ্ধান্ত নিন।
পিপিএফ একটি নিরাপদ বিনিয়োগ বিকল্প যা সরকারি সুরক্ষা সহ আকর্ষণীয় রিটার্ন প্রদান করে। ১৫ বছর পূর্ণ হওয়ার পরে আপনার অ্যাকাউন্ট আরও বাড়ানোর সুযোগ আপনাকে দীর্ঘমেয়াদি সঞ্চয় গড়ে তুলতে সাহায্য করতে পারে, যা আপনার অবসর জীবনের জন্য আর্থিক নিরাপত্তা নিশ্চিত করবে।মনে রাখবেন, পিপিএফ ম্যাচিওরিটির পর আপনার সিদ্ধান্ত আপনার ব্যক্তিগত আর্থিক পরিস্থিতি এবং লক্ষ্যের উপর নির্ভর করে ভিন্ন হতে পারে। সঠিক সিদ্ধান্ত নিতে একজন আর্থিক পরামর্শদাতার সাহায্য নেওয়া ভালো।
